Intrebari frecvente despre credite bancare

Prezentare tipuri de venituri eligibile pentru produsele de creditare pentru persoane fizice (PF):

1. Venituri din salarii: 

1.1. Venituri din salarii obținute în România: vechimea minim 3 luni la ultimul loc de munca,
1.2. Venituri din salarii obținute în străinătate (se accepta numai veniturile din salarii si pensii, nu se accepta alte venituri gen prestari servicii sau comisioane, profesii liberale)

2.  Venituri din exercitarea unor profesii liberale sau activități independente:
- cabinete de avocatura, medici de familie, IT, cabinete stomatologice, consultanta de afaceri, 

3.  Venituri din cedarea folosinței bunurilor imobile (chirii):
-- eligibile  pentru credite garantate cu ipotecă imobiliară.

• Acceptare venit: Se acceptă atât ca venit unic, cât și ca venit suplimentar.
•  Credite nevoi personale, Credit Card și Overdraft, se acceptă doar ca venit suplimentar celui salarial sau celui din pensii.

4.  Venituri din pensii:
- Venituri din pensii platite de statul roman

- Venituri din pensii din strainatate

5. Venituri din participarea la capitalul societatilor comerciale 

(dividende)

Indicatori de analiză a capacității de rambursare - Gradul de îndatorare:

Gradul de îndatorare reprezintă proporția dintre obligațiile lunare totale de plată ale debitorului, derivate din creditele sau alte finanțări rambursabile (cu excepția celor garantate pe toată durata cu depozit colateral la instituția de credit finanțatoare), și veniturile nete lunare eligibile cumulate ale acestuia.

Veniturile lunare nete disponibile ale solicitantului și ale codebitorului(ilor) sunt calculate în conformitate cu Politica de Risc de Creditare Persoane Fizice a bancii partenere, notificată Băncii Naționale.

Gradul de îndatorare acceptat de bancă se încadrează în limitele maxime prevăzute de Regulamentul BNR 17/2012 și este calculat automat de aplicația de procesare a creditelor retail.

NOTE:

1. Bonurile de masă se aplică doar categoriei de clienți care obțin venituri din salarii.
2. Valoarea bonurilor de masă NU se va adăuga la valoarea salariului.

Creditele acordate vor fi garantate astfel:

1. Prin ipotecă legală imobiliară de rang I, în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice (MFP), și a  bancii partenere , în proporție cu procentul de garantare asupra imobilului achiziționat prin credit. Această garanție este valabilă până la finalizarea procedurii de executare silită asupra imobilului care face obiectul garantiei. Pe o perioadă de 5 ani, se aplică interdicția de înstrăinare și grevare de sarcini asupra imobilului.
2. Prin garantarea oferită de statul român, reprezentată de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM), în numele și în contul statului. Acest angajament este expres, necondiționat și irevocabil, și acoperă pierderea suportată de Finanțator în cazul producerii riscului de credit pentru finanțările garantate, împărțind în mod egal riscul între stat și finanțatori, în proporție cu procentul de garantare.
3. Prin ipotecă mobilă de prim rang în favoarea  bancii partenere , asupra depozitului colateral constituit de către solicitant, pentru garantarea dobânzii, în valoare egală cu 3 (trei) rate de dobândă.
4. Prin ipotecă mobilă de prim rang în favoarea bancii partenere  și a statului român, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice, în proporție cu procentul de garantare, asupra tuturor activelor achiziționate prin credit.
5. Prin ipotecă mobilă asupra veniturilor și creanțelor realizate/de viitor de către împrumutat și codebitor pe durata de valabilitate a contractului de credit, inclusiv salarii, pensii, venituri din activități independente, comisioane, chirii, dividende și orice alte venituri prezente și viitoare, rezultând din contracte de muncă, de închiriere și asimilate sau în legătură cu acestea și toate drepturile aferente.

Toate aceste garanții (3+4+5) se vor înscrie în Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM). Garanțiile vor fi valabile atât pentru conturile curente deschise la banca parteneră  pe numele Solicitantului (și a soțului/soției acestuia) la momentul acordării finanțării, cât și pentru toate conturile ce se vor deschide ulterior, până la stingerea creanțelor datorate de beneficiar în baza contractelor de credit și de garantare

 Produse de creditare și tipuri de garanții asociate:

1. Credite pentru achiziție locuințe, case de vacanță și terenuri
   Ipotecă imobiliară constituită în favoarea băncii asupra imobilului ipotecat. Ipotecă mobiliară asupra creanțelor reprezentând veniturile prezente și viitoare realizate de împrumutat și codebitor din contracte de muncă, prestări de servicii, colaborare, activități independente, comisioane, de agent, de închiriere și asimilate, din raporturile de pensie
2.  Credite pentru construcție, extindere, modernizare locuințe și case de vacanță: Ipoteca imobiliara constituita in favoarea bancii asupra imobilului ipotecat
   Ipotecă mobiliară asupra creanțelor reprezentând veniturile prezente și viitoare realizate de împrumutat și codebitor din contracte de muncă, prestări de servicii, colaborare, activități independente, comisioane, de agent, de închiriere și asimilate, din raporturile de pensie.
3. Credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipotecă imobiliară cu componentă de refinanțare: Ipoteca imobiliara constituita in favoarea bancii asupra imobilului ipotecat
   Ipotecă mobiliară de prim rang având ca obiect Contul curent de rambursare al creditului.
4. Pentru cazurile în care există venituri din dividende considerate în cadrul bugetului:
   Ipotecă mobiliară asupra creanțelor reprezentând venituri prezente și viitoare din dividende realizate de aplicantul respectiv.

Aceste garanții se vor înscrie în Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM).

Pentru credite cu valoare mai mare de 10.000 EUR (echivalent în lei) plus comisionul de analiză, se vor aplica următoarele garanții în favoarea băncii:

1. Ipoteca mobilă asupra creanțelor reprezentând veniturile prezente și viitoare realizate de împrumutat și codebitor din contracte de muncă, prestări de servicii, colaborare, activități independente, comisioane, de agent, de închiriere și asimilate, din raporturile de pensie.
2. Ipoteca mobilă de prim rang asupra tuturor conturilor curente și de economii deschise la Banca pe numele împrumutatului (și a soțului/soției acestuia) și codebitorului suplimentar la momentul acordării finanțării, valabilă până la stingerea creanțelor datorate de beneficiar în baza contractului de credit.

Aceste garanții (1+2) se vor înscrie în Registrul Național de Publicitate Mobiliară (RNPM).

Nu sunt considerate eligibile: 

- pensiile alimentare

- pensiile de urmas cuvenite copilului

- indemnizatiile pentru persoanele insotitoare primite de catre persoanele cu handicap care au dreptul la insotitor 

- pensii care nu au caracter permanent si/sau nu pot fi urmarite, exemplu: indemnizatiile obtinute de persoanele cu 

handicap in baza art. 58 alin.4 din legea 448/2006 (indemnizatia lunara si bugetul personal complementar lunar 

in cuantumul stabilit de lege, acordate indiferent de venituri)

- indemnizatii cu destinatie speciala care sunt exceptate prin lege de la executarea silita (nu sunt urmaribile), 

exemplu: 

a) pensiile de revolutionar sau de deportat, acordate in baza Legii 341/2004 Legea recunostintei fata de 

eroii-martiri si luptatorii care au contribuit la victoria Revolutiei române din decembrie 1989, pentru 

revolta muncitoreasca anticomunista de la Brasov din noiembrie 1987 si pentru revolta muncitoreasca 

anticomunista din Valea Jiului - Lupeni - august 1977

b) indemnizatia de invaliditate acordata in baza OUG 82/2006 pentru recunoasterea meritelor 

personalului armatei participant la actiuni militare si acordarea unor drepturi acestuia si urmasilor celui 

decedat

c) pensie obtinute in baza Legii 130/15.07.2020 prin care se completeaza art. 5 din Decretul-lege 

118/1990 privind acordarea unor drepturi persoanelor persecutate pe motive politice pentru 

dictatura intaurata cu incepere de la 6 Martie 1945, precum si celor deporate in strainatate sau 

constituite in prizonier

- pensii pe motiv de lipsa/ cu impact asupra capacitatii de exercitiu, chiar daca au caracter definitiv si nerevizuibil 

(ex. lipsa de discernamant/ boala psihica).

- pensia de urmas cuvenita sotului-supravietuitor acordata in baza Legii 168/2020 art 18

NOTA: Venitul de tip indemnizatie pentru limita de varsta (aferent mandat de parlamentar) acordate în 

condiţiile Legii nr. 357/2015 pentru completarea Legii nr. 96/2006 privind Statutul deputaţilor şi al senatorilor nu 

se asimileaza venitului de tip pensie si nu constituie venit eligibil BNR. 

Venitul de tip indemnizatie de membru al Uniunii Creatorilor legal constituiti sau al Uniunii de Creatie 

Interpertativa a Muzicienilor din Romania, indemnizatii de membru conform legii 8/ 2006 nu se asimileaza 

venitului de tip pensie si nu constituie venit eligibil BNR.

1. Credite pentru achiziție locuințe, case de vacanță și terenuri.
2. Credite pentru construcție, extindere, modernizare locuințe și case de vacanță.
3. Credite pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipotecă imobiliară cu componentă de refinanțare.
4. Credite pentru achiziționarea de locuințe în cadrul programului guvernamental „Noua Casă”.

Nu se vor accepta în garanție următoarele tipuri de imobile:

1. Imobile amplasate în localități neeligibile pentru finanțare, conform răspunsului dat de catre banca parteneră. 

Atenție: Dacă garantia este amplasată într-un sat, se va verifica eligibilitatea comunei de care aparține satul respectiv.

2. Imobile a căror înstrăinare se află temporar sau definitiv sub o interdicție legală.

3. Imobile având inserate în actele de dobândire a proprietății clauze de întreținere, rentă viageră sau uzufruct.

4. Imobile donate, vândute sub condiție rezolutorie sau neachitate integral.

Fac excepție de la punctele 2, 3 și 4 situațiile în care valabilitatea clauzelor/condițiilor a încetat, nu mai pot produce efecte sau acestea nu mai au obiect, precum și cazurile în care situațiile de natură să afecteze dreptul de proprietate nu se mai pot produce sau au fost înlăturate prin clauze contractuale ulterioare, situații probate pe bază de documente doveditoare.

Exemple:

• Persoana care beneficia de o clauză de întreținere a decedat.
• Beneficiarul unui drept de uzufruct renunță la acesta sau îl ipotechează în favoarea băncii.
• Nu mai pot interveni cazurile de revocare a donației.

Nu se vor accepta în garanție următoarele tipuri de imobile:

1. Terenuri fără construcții, atât cele aflate în extravilan, cât și cele aflate în intravilan, indiferent de modul de dobândire.
2. Imobile cumpărate (de chiriași) în baza Legii nr. 112/1995, chiar dacă s-a împlinit termenul legal de 10 ani de la dobândire.
3. Imobile cu privire la care există litigii.
4. Construcții nefinalizate/nefinisate/neterminate, indiferent de regimul lor juridic și/sau de modul lor de dobândire.

Precizări: 

a) Construcțiile finalizate/finisate/terminate trebuie să îndeplinească anumite caracteristici precum acoperiș cu sarpantă și învelitoare montată, tamplărie exterioară montată (ferestre și uși), izolație și tencuieli exterioare, finisaje interioare precum tencuieli, instalație sanitară, instalație electrică, etc.

b) Lipsa unor finisaje interioare, precum parchet, gresie, faianță sau uși interioare, nu încadrează imobilul în categoria construcțiilor nefinalizate/nefinisate/neterminate.

c) Pentru imobilele noi achiziționate de la dezvoltatori, se acceptă standardul de apartamente nebransate individual la utilități cu condiția ca blocul să fie branșat la toate utilitățile.

d) Lipsa gardului imprejmuitor sau a aleilor interioare proprietății nu constituie caracteristică a unei construcții nefinalizate/nefinisate/neterminate.

1. Imobile neasigurabile conform cerințelor specifice ale Băncii pe fiecare produs de creditare garantat cu ipotecă imobiliară.
2. Imobile ale căror valori de piață depășesc 400.000 EUR, cu excepția creditelor pentru achiziționarea de locuințe în cadrul programului „Noua Casă”.
3. Imobile de tip apartament cu suprafața utilă mai mică decât cea din tabelul de mai jos:

Număr camere, Suprafața utilă minimă 1 cameră 24 mp 2 camere 35 mp 3 camere 47 mp 4 camere 59 mp

4. Imobile neracordate sau debranșate de la rețeaua de electricitate. În cazul imobilelor noi, achiziționate de la constructori/dezvoltatori, se acceptă existența branșamentului pe organizarerea de șantier, fără contor individual, fără aplicarea de preț suplimentar.

Impactul recomandărilor asupra scorului FICO variază în funcție de situația ta financiară actuală, istoricul creditului și factorii care influențează scorul. Mai jos este o analiză detaliată a fiecărei recomandări și a modului în care aceasta poate contribui la îmbunătățirea scorului:

1. Plătește facturile la timp (Impact: Major - 35% din scorul FICO)

Chiar și o singură plată întârziată poate reduce scorul cu până la 100 de puncte, în funcție de scorul inițial.

Rezultate așteptate: Dacă începi să plătești la timp după o perioadă de întârzieri, scorul tău poate crește treptat în câteva luni.

2. Redu utilizarea creditului (Impact: Semnificativ - 30% din scorul FICO)

Menținerea unui raport de utilizare sub 30% poate crește scorul cu până la 50-70 de puncte.

Exemplu: Dacă ai o limită de 10.000 RON și utilizezi doar 2.000 RON, impactul asupra scorului va fi pozitiv.

3. Nu deschide prea multe credite noi (Impact: Moderat - 10% din scorul FICO)

Fiecare solicitare de credit poate reduce scorul cu 3-10 puncte.

Rezultate așteptate: Reducerea cererilor frecvente va preveni scăderea scorului și îți va menține istoricul intact.

4. Menține conturile vechi deschise (Impact: Semnificativ - 15% din scorul FICO)

Un cont vechi și activ contribuie pozitiv la durata istoricului de credit.

Închiderea unui cont vechi poate reduce scorul cu 10-30 de puncte.

5. Diversifică tipurile de credit (Impact: Moderat - 10% din scorul FICO)

Adăugarea unui nou tip de credit (ex. un credit ipotecar dacă ai doar carduri de credit) poate crește scorul cu 10-20 de puncte în timp, dacă este gestionat corect.

6. Plătește mai mult decât minimul datorat (Impact: Semnificativ - 30% din scorul FICO)

Achitarea rapidă a datoriilor reduce utilizarea creditului, ceea ce are un impact imediat și vizibil.

Rezultate așteptate: Poți crește scorul cu 20-50 de puncte, mai ales dacă utilizarea era foarte ridicată.

7. Automatizează plățile (Impact: Indirect)

Prevenirea întârzierilor prin automatizare protejează istoricul de plăți.

Rezultate așteptate: Nu vei câștiga puncte direct, dar vei preveni scăderi semnificative.

8. Verifică și contestă erorile din raportul de credit (Impact: Major)

Eliminarea unei greșeli din raport poate crește scorul instantaneu cu 30-100 de puncte, în funcție de gravitatea erorii.

9. Negociază cu creditorii pentru datorii restante (Impact: Semnificativ)

Rambursarea datoriilor în colecție elimină un factor negativ important, ceea ce poate adăuga 50-80 de puncte la scor.

10. Redu raportul de utilizare prin creșterea limitei de credit (Impact: Semnificativ - 30% din scorul FICO)

O limită mai mare combinată cu cheltuieli stabile poate crește scorul cu 20-40 de puncte.

Cât timp durează să vezi rezultate?

Rapid (1-3 luni): Corectarea erorilor, reducerea utilizării creditului și plățile restante.

Medie (3-6 luni): Rambursarea datoriilor și diversificarea creditului.

Lungă durată (6-12 luni): Construirea unui istoric consistent al plăților la timp și menținerea utilizării scăzute.

Rezultate combinate:

Implementarea mai multor recomandări simultan poate genera o creștere cumulativă a scorului. De exemplu:

Reducerea utilizării creditului și achitarea datoriilor întârziate ar putea îmbunătăți scorul cu 80-150 de puncte într-un an.

Scorul FICO este un indicator folosit pentru a evalua riscul de credit al unei persoane și variază între 300 și 850. Iată câteva detalii și exemple despre cum se calculează:

Intervale de scor FICO și semnificația lor:

1. 300 - 579: Foarte slab

Creditorii consideră acest scor riscant; aprobarea creditelor este dificilă.

Exemplu: Persoane cu multe plăți întârziate sau datorii în colecție.

2. 580 - 669: Acceptabil

Este posibil să primești credit, dar cu dobânzi mai mari.

Exemplu: Utilizarea ridicată a creditului sau istoricul de credit scurt.

3. 670 - 739: Bun

Considerat de majoritatea creditorilor ca fiind un risc scăzut.

Exemplu: Istoric bun al plăților și utilizare moderată a creditului.

4. 740 - 799: Foarte bun

Rata dobânzilor este mai mică, iar aprobarea creditului este ușoară.

Exemplu: Plăți consistente, datorii reduse și istoric lung.

5. 800 - 850: Excelent

Acces la cele mai bune oferte de credit și dobânzi foarte mici.

Exemplu: Plăți la timp, utilizare minimă a creditului și raport impecabil.

1. Istoricul plăților (35%)

Exemplu: Dacă ai 10 conturi de credit și unul are o întârziere de 30 de zile, scorul poate scădea cu 50-100 de puncte.

2. Utilizarea creditului (30%)

Exemplu:

Limita cardului: 10.000 RON

Sold curent: 2.000 RON (20% utilizare, impact pozitiv).

Dacă soldul crește la 8.000 RON (80% utilizare), scorul poate scădea cu 50-70 de puncte.

3. Durata istoricului (15%)

Exemplu: Dacă ai 5 ani de istoric și închizi un cont vechi de 10 ani, durata medie scade, iar scorul poate scădea cu 20-30 de puncte.

4. Tipurile de credit (10%)

Exemplu: Dacă adaugi un împrumut ipotecar la un portofoliu cu doar carduri de credit, scorul poate crește cu 10-20 de puncte.

5. Cereri recente de credit (10%)

Exemplu: Dacă aplici pentru două carduri de credit noi într-o lună, scorul poate scădea cu 5-10 puncte pentru fiecare cerere.

Exemple de calcul simplificat:

1. Persoană cu scor scăzut (500):

Întârzieri repetate la plată (-100 puncte).

Utilizare credit 80% (-70 puncte).

Istoric scurt (-50 puncte).

Acțiuni pentru îmbunătățire: Plăți la timp, reducerea utilizării creditului.

2. Persoană cu scor bun (750):

Plăți la timp (+300 puncte).

Utilizare credit 20% (+200 puncte).

Istoric lung de 10 ani (+150 puncte).

Acțiuni pentru excelență: Menținerea utilizării sub 10%.

3. Persoană cu scor excelent (820):

Fără întârzieri la plată (+350 puncte).

Utilizare credit 5% (+250 puncte).

Istoric de 20 ani (+200 puncte).

Menținere: Evitarea solicitărilor frecvente de credit.

Concluzie:

Scorul FICO reflectă sănătatea financiară a unei persoane, iar mici modificări în comportamentul de credit pot aduce îmbunătățiri semnificative. Dacă ai nevoie de un exemplu personalizat sau de un instrument pentru calculul scorului, pot ajuta!

Calcularea gradului de îndatorare pentru venituri din dividende

Gradul maxim de îndatorare pentru veniturile din dividende este, în general, 14% din venitul net lunar luat în calcul conform D205 ( Declarația privind impozitul reținut la sursă și câștigurile/pierderile realizate pe beneficiari de venit ) . Acest procent reflectă limita stabilită de bănci pentru a asigura sustenabilitatea creditului.

Exemplu complet:

1. Calcularea venitului net lunar:

Venituri totale conform D205: An 1: 120.000 lei

Venit lunar An 1: 120.000 ÷ 12 = 10.000 lei

Venituri totale An 2: 100.000 lei

Venit lunar An 2: 100.000 ÷ 12 = 8.333 lei

Venitul net lunar luat în calcul: 8.333 lei (cel mai mic dintre cele două rezultate).

2. Calcularea gradului de îndatorare:

Grad maxim de îndatorare: 14% din 8.333 lei

8.333 × 20% = 1.116 lei

Astfel, rata maximă lunară a creditului pe care îl poți accesa folosind venituri din dividende este 1.116 lei.

Concluzie:

Cu un venit net lunar de 8.333 lei și un grad maxim de îndatorare de 14%, poți accesa un credit a cărui rată lunară nu depășește 1.116 lei. Pentru a estima valoarea totală a creditului, contactează echipa TheCredite.com, care îți va oferi informații personalizate și suport în obținerea finanțării.

Pentru a solicita un credit pe baza veniturilor din dividende, trebuie să prezinți sau să încarci online următoarele documente:

1. Ultima balanță contabilă – pentru verificarea situației financiare curente a firmei.

2. Ultimul bilanț contabil și recipisa de depunere – pentru confirmarea situației financiare anuale aprobate de autorități.

3. Hotărârea/Decizia AGA de distribuire a dividendelor – pentru validarea legală a veniturilor din dividende.

4. Extras ONRC (Oficiul Național al Registrului Comerțului) – emis cu cel mult 15 zile înainte de depunerea cererii.

5. Recipisele de depunere pentru D205 (pentru cei 2 ani) – pentru confirmarea declarațiilor veniturilor din dividende la ANAF.

6. Declarațiile D205 pentru ultimii 2 ani fiscali – documentele necesare pentru calcularea veniturilor medii anuale.

7. Certificatul Unic de Înregistrare (CUI) al SRL-ului – pentru identificarea firmei.

8. Semnătura administratorului – pe toate documentele prezentate, pentru validarea oficială.

Cum poți încărca documentele?

Toate documentele pot fi scanate și încărcate online prin intermediul platformei noastre securizate. În cazul în care întâmpini dificultăți, echipa TheCredite.com îți stă la dispoziție pentru asistență.

Pentru mai multe informații și suport, nu ezita să ne contactezi!